我国自1980年恢复国内保险业务以来，保险公司的数量已从1家增加到2011年的158家，保险业从业人员增加到400多万人，并且保险公司内勤从业人员目前以每年3万人增长，同时，银行、证券等其他行业也有大下面是小编为大家整理的2023年保险学本科论文【五篇】,供大家参考。
保险学本科论文范文第1篇
关键词：保险；
本科教育；
保险专业
我国自1980年恢复国内保险业务以来，保险公司的数量已从1家增加到2011年的158家，保险业从业人员增加到400多万人，并且保险公司内勤从业人员目前以每年3万人增长，同时，银行、证券等其他行业也有大量的保险人才需求；
保费收入从4.6亿元增加到2011年的14339.25亿元；
拥有保险本科专业的大专院校也从1所增加到2009年的88所，并还在进一步增加。面对保险业快速发展的需求，保险本科教育如何本着结合我国国情、面向未来保险经营和监管人才需求更加面向国际，本文拟根据本人近30年任教和专业管理实践更加根据多年对保险专业教学与研究的体会，结合同仁们保险教育研讨的交流，就保险本科教育的本科定位、实践经验、课程设置等若干问题作如下探讨。
一、保险本科教育的定位
保险本科教育是学历教育，学历教育的核心则是保险专业教育，即在一定公共基础课和专业基础课支撑条件下的保险专业水平教育熏陶。一方面要求有扎实的理论基础，另一方面这些理论基础又是为保险专业应用理论服务的。大部分保险专业的本科生在大学本科阶段，就是介于学历到就业前的专业预备阶段，因此专业教育非常重要；
另一部分在国内或国外攻读研究生学位，也是在本科阶段专业水平的进一步深化。
保险学是应用型学科，但并非基础理论型学科。它是经济学、法学、统计学理论和方法在保险领域的运用，在法学理论方面，主要是民商法在保险领域的运用，如合同法、侵权责任法、公司法、继承法等民商法理论在保险领域的运用，从保险合同、保险经营到保险监管，都渗透着民商法的理论，因此，从这个层面而言，保险是法律的产儿。在经济学方面，供求理论、产业组织理论等均在保险经营和保险监管中得到运用。而在保险精算方面，则离不开统计学的理论和方法的运用。因此，保险是经济学、法学和统计学在保险领域的综合运用，也正由于保险本科教育是专业教育，是应用型学科，也就更应当注重在教学计划中对专业教育时间和课程数量相应的保证，应当在大二第一学期开专业课，以有利于发挥专业优势。
保险学历教育与职业培训必须严格区分。尽管保险学是应用型学科，但并不等于职业培训。学历教育是大学的基本职能；
职业培训则是在学生毕业上岗前由保险行业协会或者保险公司对员工进行职业教育的活动，这是行业协会或公司的一项工作安排。在一定层面来看，保险学历教育给学生以专业基本理论，培养专业思维能力和创造能力，在若干年后该理论继续有用；
职业培训则主要是培养学员眼前的保险实务操作能力。如对保险本科专业学生教育中，对“财产保险”课程而言，在介绍财产保险导论的基础上，分别阐述财产保险合同、财产保险的数理基础，其后分别按财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险分别分险种进一步论述，无论何种险种，均包括：保险财产范围、保险责任、责任免除、保险金额或责任限额、保险期间、赔偿处理，将该思路告诉学生，说明不同险种设计思路的共同点和不同点。而对职业培训而言，则具有明显的针对性，也可能是对某一险种的具体操作的讲述。因此，保险专业学历教育对学生培养的不仅关注是什么，而更重要的是为什么，不是培养学生简单背诵保险条款的能力，而是培养学生创造条款、研制保险产品的能力；
不是培养学生牢记哪些是保险责任、哪些是责任免除的能力，而是培养学生掌握为什么哪些风险属于保险责任、哪些风险属于责任免除的能力。至于具体的保险产品、保险责任或责任免除，则完全可在就业培训中解决。
由此，保险学历教育的核心是专业基本理论教育。保险学生本科阶段的根本任务是将基本理论学习扎实，包括公共基础理论、保险专业基础理论和专业理论。谈到这点，现在有一种实用主义风气，实际部门招人强调实践经验，有些学生认为老师讲述的理论没有用，有些老师也觉得理论是空的。所谓理论，就是前人实践经验的总结和概括。所谓理论与实践相结合，就是前人的实践经验与后人的实践结合而已。基于此，学生要读书，老师要看书，实际部门要信书。
二、保险本科实践教学的合理配置
实践经验对于保险工作是非常重要的，但有两点需要明确：第一，学生的中心任务是读书。学生在学生阶段不认真读书，在一定程度上就是喧宾夺主，扬短避长，到工作阶段的中心是工作，正如课程有前置课程和后续课程一样，人生的学习和工作也有先后顺序。同时，理论本身就是来自实践的，是前人实践经验的总结和概括，学好了理论，就等于了解了前人的实践。第二，教师的实践经验比学生的更重要。教师了解实际的影响面更大，他们面对大量的学生，便于传递实践中经历的信息；
教师也更有机会和时间实践；
教师掌握了系统的理论，更能将所掌握的理论有目的地指导实践，并且以理论驾驭实践，深化实践，从而，完善理论。
同时，要对保险理论与实践相结合有全面理解。保险作为应用型学科，理论务必与实践相结合，实践完善理论，理论指导实践；
大学学历教育务必以理论教学为主，理论要注意结合实际，但不应拘泥于实务。对于保险理论与实践的结合，我认为不应拘泥于了解保险经营、保险监管的实际流程，更多应该关注保险领域发生的现象、急需研究解决的问题，注重用所学的保险理论分析和解决实际保险问题，培养学生用所学的理论分析和解决保险实际问题的能力，以及运用所学理论预测未来的趋势。
保险学本科论文范文第2篇
关键词：保险专业；
本科；
实践教学体系
作者简介：段铷（1976-），女，山西太原人，河北金融学院保险系，讲师。（河北?保定?071000）
中图分类号：G642.423?????文献标识码：A?????文章编号：1007-0079（2012）26-0101-02
中国保险业的快速发展急需大量高层次人才资源，但是，目前我国高校保险专业本科教育不仅无法从数量上满足需求，在质量上距离行业的要求也有一定差距，主要表现为各院校人才培养方案缺乏特色，课程教育体系不够完整，实践能力有待提高等。对此，不同类别的高校在注重凝练人才培养特点，完善课程体系的同时，更加注重实践教学体系的建立和完善。如何构建和实施本科保险专业的实践教学体系，使其既区别于高职高专的实践教学，又能提升学生的实践技能，将其培养为勤于思考、善于动手，能够带动他人出色完成任务、满足保险行业需求的高素质人才，成为高校本科保险专业教学的重要课题。由于重点高校与普通高校的人才培养目标有所区别，因此，本文仅探讨普通高校本科保险专业实践教学体系的构建与实施。
一、普通高校本科保险专业实践教学体系现状
从内容看，本科保险专业实践教学体系主要包括实训课、实验课、毕业设计、校外实习等。该体系在提高学生实际操作能力、分析和解决实际问题的能力方面发挥了良好作用，但也存在一些问题。
1.实践课与理论课的关系处理不当
实践教学是基于理论教学基础之上而进行的实际动手能力的培养，扎实的理论基础是做好实践教学的前提，而高水平的实践课又有助于学生深化理论认知，两者相辅相成，互相促进。但是，在实际教学过程中，由于实验项目设计不合理，演示性实验比重过大，导致实践课的很大一部分时间用于重复理论课已经讲授过的内容，造成课时资源的浪费。此外，有些实践课的内容与理论课的内容脱节，教学内容和目标模糊不清，难以收到良好的效果。
2.师资队伍建设水平有待提高
实践教学师资队伍建设是提高实践教学质量的根本保障。具有较高理论素质和实践经验的专业教师队伍是实践教学活动的策划者、领导者和组织者。大部分的高校教师普遍缺乏实际工作经验，对于保险公司的工作环节、岗位职责、工作中迫切需要的职业技能没有切身体验，而具有实践经验的校外兼职教师由于时间、精力等原因较少深度介入到实践教学体系的设计和执行中，师资队伍水平严重影响到实践教学质量和效果。
3.实习基地建设速度落后，实践教学的社会环境缺失，实践教学效果难以保证
虽然很多开设保险专业的高校与保险公司、保险中介机构签订实习基地协议，但真正能够投入运营、接纳学生实习的基地数量偏少，尤其对于新设保险专业的本科院校；
除此之外，随着保险市场竞争日趋激烈，各公司商业秘密日益增多，许多保险公司即便接纳学生实习，也主要让其接触非重要岗位，达不到实习应起到的效果。
二、本科保险专业实践教学体系目标
针对保险专业本科实践教学过程中存在的问题，结合保险行业对人才的需求，本文提出建立以提升就业能力为导向，动员校内外一切可供利用资源，培养能为企业解决实际问题、具备良好的职业心理和职业道德的专家型应用人才为目标的实践教学体系，如图1所示。
1.能够为企业解决实际问题的专家型应用人才
与研究型本科院校保险专业学生不同，普通本科院校保险专业的毕业生较少进入科研院所从事科学研究工作，绝大部分会进入保险公司、保险中介，从事与保险或风险管理相关的经营管理或专业技术工作。因此，普通本科院校保险专业的培养目标不应过分注重理论的精深，并以此与研究型本科院校培养目标相区别，同时，在实践教学中也不应仅仅注重实际操作技能的培养，并以此区别于普通高职高专院校，而应加大对实践教学的投入，通过压缩演示性、验证性实验，提高综合设计型、研究探索型实验，提高综合技能实训项目，以及毕业设计、校内外社会实践等环节培养学生的研究能力、探索能力和创新能力，使之成为能为企业解决实际问题的专家型人才。
2.具备良好的职业心理和职业道德的应用人才
良好的职业心理和职业道德是每一个行业对从业者的基本要求，但对于以“诚信为本”的保险行业的从业者而言，以诚信为核心的职业心理和职业道德培养显得尤其重要，这是保险行业的特殊性决定的，必须在实训、实验、实习、毕业设计、校内外实践等各实践环节贯彻始终。
通过构建一个多目标的实践教学体系，为保险行业培养更多适应市场需求的保险专业人才。
三、普通高校本科保险专业实践教学体系的构建
普通高校本科保险专业立体实践教学体系主要由二维系统构成：实践教学内容和实践教学平台，其结构如图2所示。
实践教学内容分为保险实训、实验、实习、毕业设计和校外活动。实践教学平台根据培养目标，分为基础平台、专业平台和综合平台。基础平台注重计算机、英语等基本技能以及对保险公司各流程和岗位的功能性认知，不过分强调创新能力的培养。专业平台注重对保险专业和保险相关职业所需基本技能的培养，其中，课程实习的目标是用实践的方式强化对所学理论课的理解和掌握。综合平台强调创新意识和能力的培养，无论是实训、实验、毕业设计和校外活动，其实践内容都远远超出课堂内的知识，对于提升学生的实践能力具有极其重要的作用，是实践教学的重点，也是难点。
四、本科保险专业实践教学体系构建与实施过程中应注意的几个问题
保险学本科论文范文第3篇
[关键词]应用型 本科院校 保险专业 教学
[作者简介]（1978- ），男，山东栖霞人，上海金融学院保险学院，讲师，硕士，研究方向为保险精算。（上海 201209）
[中图分类号]G642 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2014）30-0123-02
应用型本科院校的保险专业人才培养的目标，是强化学生的相关理论知识的应用能力和实践能力，满足社会对保险人才的需求，其教学必须服从和服务于该目标。但是，随着保险业的发展，我国高校保险人才教育逐渐不适应保险业界的需求。一方面是业界对保险专业人才的需求越来越大，另一方面却是保险专业毕业生的就业越来越困难。造成这些问题的原因有很多，其中之一就在于，应用型本科院校在人才培养过程中与研究型高校相一致，着重强调理论知识的教学，却忽略了保险专业学生的应用能力，造成保险专业学生供需失衡。
一、应用型本科院校保险专业教学改革的必要性
1.保险行业发展的需要。全球经济一体化对中国保险人才的培养提出了越来越高的要求，要求保险人才的培养必须适应保险发展的方向和重点，应是具有全球视野、富有创新意识、通晓国际保险市场运作规则的“三型一化”保险专业人才，即“应用型、复合型、创新型和国际化”。同时，我国国内保险处于重要战略机遇期。社会财富和居民财富不断积累，为保险业发展提供了坚实的基础。保险作为一种传统而有效的风险管理手段之一，其在创新风险管理技术、保障广大人民群众生活和建设社会公共服务体系等方面能够发挥更大作用，而且在我国面临“快速老龄化”和“未富先老”的形势下，应当大力发展商业保险，增强全社会应对风险的能力。保险人才既要全面、扎实地掌握保险专业理论知识，又要掌握娴熟的专业技术，承担保险市场开发、保险产品设计、保险营销、保险核保核赔和保险企业的经营管理。
2.应用型本科院校保险专业定位发展的需要。应用型本科院校是以应用型人才培养为目标、以本科教育为主体、向社会人力市场输送新鲜血液的生力军。目前，学历教育是保险教育事业的基础。全日制保险学历教育是各种保险教育中最全面、最系统的一种，它属于基础性教育，是培养保险专业人才具有决定性的教育阶段。其中，中央财经大学、对外经贸大学、西南财经大学、上海金融学院、山东财经大学设立了专门的保险学院，成为保险业人才供给的一条重要渠道。截止到2010年年底，我国开办保险本科专业的院校共有142所，每年为保险业输出大约1万人，为保险业发展积蓄了大量的后备力量，其中有很多属于应用型高校。这类应用型本科院校没有高深的理论基础和雄厚的科研实力，要想从中脱颖而出，必须根据保险的社会需求及自身条件，在切实可行的办学理念指导下，经过长期努力取得独特的办学风格和办学机制。这就需要有的放矢，先了解当前保险专业人才的基本供需情况，以教学计划改革为突破口，使专业培养目标切合保险行业发展的需要。
3.学生自身发展与就业的需要。迅猛发展的我国保险业市场对保险专业人才的需求规模越来越大，全国各高校每年毕业的保险专业人才总人数也在逐年增加。但是，最近很多保险专业学生毕业后没有走上相关的保险工作岗位，而是被动地选择了其他行业，导致保险专业人才流失严重。一方面，由于保险的口碑和影响力不好，导致社会公众对保险有一定的看法，毕业生不愿意到相关的保险行业就业，尤其是从事保险营销的有关工作。另一方面，毕业生理想的就业期望值较高，与现实有较大差距，对自身估计过高，动手能力差。主要体现在不熟悉现有的保险知识结构，专业知识一知半解，综合水平不高，缺乏相应的专业技能，尤其是理论联系实际的能力较弱。大学生要取得理想的保险工作岗位，就必须注重培养自己的动手能力、理论联系实际的能力，使自己在当前严峻的就业形势下，能找到理想的保险工作岗位。
二、目前应用型本科院校保险专业教学存在的问题
保险学本科论文范文第4篇
风险管理与保险学界的铿锵玫瑰
孙祁祥主要从事中国保险业发展战略、保险监管、国际保险市场比较、金融综合经营、中国社会保障制度改革等方向的研究，在本专业领域有着较高的学术地位和一定的国际影响力。她是教育部高等学校经济学类学科专业教学指导委员会委员、中国保险学会副会长、中国金融学会学术委员会委员；
是迄今为止唯一一位连续12年担任国际保险学会（IIS）亚洲学术主持人的学者，并且是该学会董事会的第一位中国学者；
是第一位应邀在美国风险与保险学会年会上宣读学术论文的中国大陆学者；
是第一位作为人物介绍出现在“美国风险与保险学会”会刊上的亚洲人；
还曾担任过“亚太风险与保险学会”（APRIA）主席。
孙祁祥十分重视将自己的研究与国民经济和社会发展的需要紧密结合，主持过多项部级、省部级和国内外著名机构委托的重要课题。她主导创立的北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）及其品牌学术论坛“北大赛瑟（CCISSR）论坛”，赢得了国内外政、产、学界的广泛认可和赞誉。
早在20世纪80年代，孙祁祥就在经济学界崭露头角，其撰写的论文曾登载在《金融时报》头版。她现已在国内外期刊上百余篇，出版著作10余部；
先后获得10多项省部级以上的科研奖励，其中主要包括“陈岱孙经济学论文奖（1997年）”、北京市哲学社会科学成果一等奖（第七届）、中国保险学会保险理论创新成果一等奖（2006年）、中国保险学会优秀论文奖（2006年）等。
学生爱戴的“十佳教师”
孙祁祥教学认真，深受学生喜爱，2002年被评为“北京大学最受学生爱戴的十佳教师”，2005年荣获北京市高等教育教学成果一等奖。多年来，她一直承担着本、硕、博学生和博士后的教学任务。她主持的学校主干基础课“保险学原理”先后被评为“北京市精品课程”和“国家精品课程”，所撰写的教材《保险学》，先后获得教育部推荐教材、普通高等教育“‘十五’部级规划教材”“‘十一五’部级规划教材”等多项荣誉，被国内数十所高校选作本科生“保险学”课程的指定或推荐教材。
保险学本科论文范文第5篇
关键词：高科技中小企业 信贷融资模式 风险
西方经济学对信贷融资模式与风险的研究
西方经济学分别以信息不对称、生命周期、不完全合约等角度对信贷融资模式及风险进行了研究。
（一）信息不对称角度的研究
Masako Ueda（2004）从项目评估、筛选与所有权独占角度的研究得出结论：信息不对称和产权保护水平决定了企业选择银行融资还是风险资本融资。产权保护越弱，信息不对称越弱，企业越愿意选择信贷融资。
Massimo G. Colombo（2006）研究了信贷市场的不完善程度，发现信贷融资金额偏小，而初创阶段高科技公司的每一笔私人股权融资金额要比信贷融资金额大得多。高科技中小企业缺少抵押、担保，巴塞尔协议II客观上强制性地使银行将这些初创公司定为高风险级。银行审查流程判断公司业务计划的完善程度和创业人员的能力，从而发放贷款。由于筛选和监控高科技初创公司困难大，成本高，银行就通过减少贷款金额来限制暴露的风险头寸。要改变这种状况，除了要减少信息不对称，如高科技初创公司的运营更加透明，创业项目的预筛选，不需要银行面向高科技公司信贷风险的积极态度等。
郭嘉（2004）指出，近30多年来，发达国家银行为解决“信息不对称”，创造了多种信贷评估技术（如信贷评分、抵押品价值分析和管理）、多种金融服务产品（如信贷承诺、应收账款融资）以及多种信贷风险控制技术（如信贷配给、契约管理、期限管理、长期关系、信息共享、贷款定价）等。
谢沛善等（2009）认为关系型贷款有利于克服银企之间的信息不对称，降低银行获取企业信息的成本，提高获取信息的质量，从而达到降低贷款利率，提高贷款质量的目的。
陈玉娟等（2009）在肯定抵押和担保作用的前提下，提出了倡议：其一，知识产权、股权、企业固定收益都可以质押。其二，建立评级体系，奖励守信单位，并惩罚失信单位。其三，建立科技交流平台，利用现代交流工具降低交流成本，增加交流频率。
仲玲（2006）研究科技型中小企业的融资理论与实践时发现，科技型中小企业集群比一般分散的科技型中小企业具有众多优势例如交易成本优势、外部经济优势等，特别是一定程度上减少了逆向选择与道德风险。
（二）不完全合约角度的研究
Jensen M C等（1976）指出，债务契约赋予债权人的特定权力将会产生成本，包括监督成本、破产重组成本，以及机会成本等，人们可以通过契约的设计和履行降低成本，消化风险。Ahgion P.等（1992）提出，控制权应该分配给创业者，并且使用优先股融资。目前这种观点已经演化成通过可转换债券融资，以保证在融资的前一阶段的控制权为创业者掌握，而同时又考虑到投资者的后期利益。
秦兴俊等（2009）、谢涛（2009）将高科技创业形式分为三种，专利人不参与管理、专利人参与管理、专利人创业。不同的创业形式有着不同的契约安排，不同的契约安排影响着公司治理结构和企业家精神的发挥。
为了获得外部资金的支配和使用权，企业家必须将一部分产权让渡给外部投资者。企业家让渡“剩余优先索取权”和“赎回权”，留下了“最后剩余索取权”。而企业剩余索取权的实现与否最终要看控制权（决策控制权和经营决策权）的配置和执行状况。资产专用性和非人力资本投入大的人（Williamson，1975；
Dow，1993）和团队中处于监督地位的人（Alchian，Demsetz，1972） 应获得“决策控制权”，要素贡献估价难度大、更不易观察和确认从而也更难监督的人（Holmstrom，Tirole，1989；
张维迎，1996），间接定价成本高的人（杨小凯，黄有光，1994）和最能影响企业资产价值变化的人（Barzel，1997） ，应该获得“经营决策权”。
马永强（2004）将人力资本分为技术创新型、管理创新型和投资创新型三种。合约对人力的资本的激励较为困难，风险与收益的分摊较难。因为有限理性（西蒙，1961；
阿罗，1974）、交易成本和机会主义三者导致了不完全合约。创业者和银行在合作前以及合作过程中尽量降低他们之间的交易成本，即最小化事前的签约成本与事后的激励成本之和。
（三）生命周期角度的研究
20世纪70年代，C Weston & Brigham提出了企业金融生长周期理论。叶山梅（2007）分析了不同成长阶段的高科技中小企业的融资策略。种子期和成长期的“资金互助会”融资是一些发达国家和地区的成功经验。“资金互助会”将很多中小企业费集中起来，然后按照短期、小额的方式进行放贷，入会的会员都有机会申请到数倍于会费的贷款。成长期可以利用票据贴现融资，以及商品与贸易融资。成熟期可以申请银行贷款，以私募或可转换债券等形式发行债券。
高科技中小企业的信贷融资模式及风险
将现有信用风险模型进行整理，得到图1。
（一）专家分析法
“5C”包括：信用（Credit）、品质（Character）、企业能力（Capacity）、资本实力（Capital）、抵押物（Collateral）。
“5P”包括：个人条件（Personal）、目的因素（Purpose）、偿还条件（Payment）、保障条件（Protection）、前景预测（Perspective）。
“5W”包括：借款人（Who）、借款用途（why）、还款期限（When）、担保物（What）和如何还款（How）。
（二）统计方法
Altman & Narayanan（1997）提出了Z-score模型：Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3 +0.6X4+1.0X5。其中，X1，X2，X3，X4，X5分别为营运资本/总资产比率，留存盈余/总资产比率，息税前收益/总资产比率，股权的市场价值/总负债的账面价值比率，销售收人/总资产比率。
（三）人工智能
神经网络方法包括模式神经网络（MNN）、概率神经网络（PNN）、扩展的学习向量器以及多层感知机（MLP）。Coats& Fant（1993）、Odom& Shard（1990）采用美国银行信贷数据，建立了神经网络信用评分模型，实证认为神经网络方法预测效果很好。
（四）非指标模型
Majd et al.（1987）讨论了分阶段投资期权的定价问题。在银行信贷评估方面，杨辉（2005）从银行角度出发，探讨了实物期权在信贷评估过程的作用。王文柯等（2010）则针对项目信贷，详细介绍了分阶段信贷期权价值的计算方法。
Credit Portfolio View模型将失业率、经济增长率、长期利率等当前宏观经济变量的值与违约率和信用等级转移概率联系起来。违约概率是一个变量为宏观经济变量的Logistic函数：
。式中，X1、X2...X是宏观经济变量。
Credit Risk+模型是瑞士信贷银行金融产品部开发的信贷风险管理系统。债务人要么违约，概率P，要么不违约，概率1-P。不同债务人是否违约彼此独立，整体违约数目服务泊松分布。CSFP Credit Risk+模型利用了财险精算的计算风险的方法。
KMV模型是美国旧金山市KMV公司于1997年建立的用来估计借款企业违约概率的方法。它利用Black-Scholes期权定价公式，根据企业资产的市场价值、资产价值的波动性、到期时间、无风险借贷利率及负债的账面价值估计出企业股权的市场价值及其波动性。对于本研究来说，该模型有一个致命的缺陷，即对于那些还没有上市的高科技中小企业来说，无法应用该模型。
（五）综合分析
马欣等（2009）从风险定义、风险驱动因素、信用变动、回收率、数值方法等方面比较分析了VAR、Credit Portfolio View、CSFP Credit Risk+、KMV等风险管理方法的异同，并将实物期权引入了信贷风险评价，而分阶段信贷就是一种期权。对于将实物期权思想引入分阶段信贷，还有徐冬冬（2009）。
韩岗（2008）提出了我国中小企业信用风险度量模型，有个体因素、地区、行业、宏观经济因素四个因变量，行业i、地区r的企业j在第t年的违约概率Pj，i，r，t是自变量。
云俊等（2006）在做信贷风险评估时，既考虑了定性因素，也考虑了定量因素，共七大类因素。主客观评价后得到23个评估点的值，再利用层次分析和模糊综合评价方法最终得到一个唯一的数值。根据数值大小所在的区间，可以对风险做出判断。
政府主导的信贷风险宏观配置体系
（一）政府引导的主要模式
投资公司模式，如深圳高新技术产业投资服务有限公司形式。肖卓（2005）提出政府资金为引导，企业自筹为主体，银行贷款为后盾，并以深圳为例。1996年，在深圳高新技术产业投资服务有限公司的引导下，深圳的绝大多数高新技术企业都建立了研究开发机构，研究开发支出占销售额从3%（生产型）到10%（开发型）。深圳市的博士后流动站也设在企业。印度的政府投入占R&D投入的90%，这意味着我国也应要加大政府对高科技的投入。
科技金融机构模式。Dorothea Schafer、Axel Werwatz、Volker Zimmermann（2004）研究了德国政策性科技金融机构KFW向金融中介发放再融资贷款的资助机制。银行按照KFW的条件发放高科技贷款，VC、私人投资者、银行、公司可以向高科技企业进行权益投资。
董彦岭（2000）详细研究了中小企业政策性信贷担保机构。对信贷担保公司普遍缺乏规范的担保保证金制度、再担保制度、集体审核制度、风险内控制度、运行监测制度、代偿制度和债务追偿制度，以及担保过程中的行政指令、人情担保现象表示忧虑。
小企业管理局模式。范肇臻（2008）在研究美国国防科技工业的金融支持时，发现以下规律：
小企业管理局（SBA）与全国7000多家商业银行合作，直接发放贷款、协调贷款或是担保贷款。这些贷款，从3-5年甚至到25年。1993年，美国通过一个法案，规定银行向风险企业贷款可占项目总投资的90%。如果风险企业破产，政府负责赔偿90%，并有权拍卖风险企业资产。美国每年用于国防科研的资金占国防费的10%左右，美国国家科学基金与国家研究发展经费的10%要用于小企业的技术开发。
政府提供综合服务的模式。倪杰（2008）认为政府要：确保各种融资渠道和融资市场发挥作用的法律法规体制及市场维护制度，放松养老金、保险金等的投资限制，以扩大创业资本的供给，创新公司制度，允许设立有限合作制公司等。在信息服务体系方面，减少信息不对称，增加交流机会。例如建立创业投资者网络，设立高新技术企业风险评估机构，制定为企业进行技术定级的标准和办法等。
（二）比较研究
企业信用担保模式的比较研究。潘楚楚等（2007）利用张卓琳（2005）的中小企业信用担保理论模型假设，推导出在政策性担保机构、互担保机构和商业性担保机构中，互担保机构较为有效的结论。
中英中小企业融资的对比。Javed Hussain等（2006）在对比研究中英两国的中小企业融资时发现：在企业发展的前五年，英国人更多地依靠金融机构，而不是自己的储蓄。按照“啄食顺序”理论（Holmes and Kent，1991；
Scherr et al.，1990; Mayers，1984），中小企业的融资顺序是：个人金融资源、短期借款、长期借款、权益融资。中国由于缺乏长期的、系统的、统一和相对独立的中小企业发展战略和政策体系，难以向金融机构融资，其社会服务系统需要升级，税收需要改善。
对现有国内外研究的评述
可行的高科技中小企业融资模式是建立在风险控制的基础上的，需要宏观配置、微观技术、合约等方面关键要素的组合，以缓解甚至解决信贷融资风险问题。但目前缺乏这方面的综合研究。
一方面，发达国家如美国有着先进的信用风险模型评估风险，为市场服务，另一方面，政府也有着宏观进行风险配置的机制，再加上不完全合约理论、信息不对称理论等所给予信贷双方的指引作用，从理论上说，高科技中小企业信贷融资规模能够得到提升，风险能够得到控制。这些值得我国借鉴。
高科技中小企业信贷融资模式，我国仍处于政府与市场皆不完善阶段，美国处于政府市场皆比较完善的阶段。对于从不完善阶段过度到完善阶段的问题，应完善政府宏观配置信贷风险的机制，为市场发育配置信贷风险的能力撑起一片空间。在一定的条件下（这个条件是需要我们研究的），市场配置信贷风险的能力得到发育，如市场公平竞争、市场规模足够大等。
参考文献：
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